Dlaczego trzeba wypełniać ankietę medyczną przed kupieniem ubezpieczenia?

Kiedyś kumpel opowiadał mi, jak jeden klient na spotkaniu nazwał go oszustem, bo kumpel (jako agent ubezpieczeniowy) poprosił go o wypełnienie ankiety, która miała się przydać przy kalkulowaniu oferty ubezpieczenia na życie. Klient nie mógł ogarnąć tego, dlaczego pyta go się o jego nałogi, przebyte choroby i poważne diagnozy. Wziął swój majdan i poszedł wzburzony. No cóż...Na szczęście to tylko jeden taki skrajny przypadek. Ale dlaczego trzeba wypełniać u większości ubezpieczycieli te ankiety? 

Ankieta medyczna jest praktycznie obowiązkowa w ubezpieczeniach na życie. W niej mamy pytania o obecny stan zdrowia, jak i o przebyte choroby, poważne diagnozy w kierunku wykrycia jakiejś choroby, przyczyny konsultacji z lekarzem z przyczyn poważniejszych niż grypa, nałogi, hobby, pracę...Wszystkie te dane mają wpływ na ocenę ryzyka dla ubezpieczyciela, a to z kolei wpływa na cenę ubezpieczenia - wysokość jego składki. Innymi słowy, trzeba ocenić, jakie szanse na zachorowanie na poważną chorobę lub spowodowanie wypadku ma dany klient, jeśli wcześniej np. chorował na nowotwór i nadal pali papierosy lub pracuje codziennie na wysokości. Pojawiają się też pytania o choroby przewlekłe - uwaga, nadciśnienie jest już chorobą przewlekłą!

Może się wydać dziwne, że w tych ankietach pytają nawet o ilość wypijanego alkoholu miesięcznie i o to, jaki to jest alkohol, ale tak jest. Wszystko jest dla ludzi - jednak w nadmiernych ilościach może poważnie zaszkodzić i wpłynąć na stan zdrowia, podobnie jak papierosy. 

Na końcu każdej ankiety powinna znajdować się klauzula, że żadna informacja nie została zatajona celowo przez klienta i że ubezpieczyciel zachowuje prawo do pozyskiwania informacji o stanie zdrowia pacjenta bez jego zgody. Chodzi o to, żeby ubezpieczyciel miał prawo zweryfikować podane dane z prawdą. Jeśli klient mimo wszystko celowo coś zataił, a później z tym czymś będzie wiązała się szkoda, nie dostanie od ubezpieczyciela ani złotówki. A ubezpieczyciel będzie miał prawo zerwać umowę. 

Jakie ubezpieczenia nie zawierają ankiety medycznej? Mogliście się spodziewać odpowiedzi, że żadne, ale wypełniać ankiety nie trzeba w przypadku grupowych ubezpieczeń dla pracowników i ubezpieczeń bezterminowych direct. O nich jeszcze kiedyś napiszę, ale już teraz powiem, że się nie opłacają.